우선 이런 유용한 AMA를 개설해 주셔서 감사합니다.^^
연금보험 관련 문의가 있습니다.
- 다른 보험은 다 사기?지만, 연금보험만은 들어둘 만하다.
- 그런데 조금씩 넣지 말고 매달 1백-2백만원씩 바짝 몇 년간 목돈을 넣어두어야, 나중에 쓸만큼 연금을 받을 수 있다.
이런 소개를 계속 받아서, 언젠가는 정말 목돈을 마련해서 들어야 하는 건가 고민중인데요,
그런데 또 이제 연금보험을 수령할 시기가 되신 분들의 사례를 보니,
보험사가 교묘하게 약관을 이용해서 처음 약속과 달리 말도 안되게 적은 금액의 연금만 지급하는 경우도 많은 것 같더군요.
정말 들어둘만한 것인지, 비추인지, 만약 들어두는 것이 좋다면 연금보험의 종류도 다양한 것 같은데 어떤 것을 어떻게 들어야 하는지
(만기일정, 지급을 평생 하는 것, 80세까지 하는 것 등등) 조건이 궁금합니다.

적절하다는 것 만큼 모호한 표현도 없지요? ^^;;

다행히도 각 회사별로 태아보험은 다 똑같습니다. 베끼거든요.

결정을 하실 부분은 한달에 감당할 수 있는 보험료가 얼마인지 입니다.
본인의 감당 여력을 초과하게되면 어차피 그 기나긴 시간동안 보험료 납입을 못버티고 중도 해지하게 됩니다.
그 부분을 미리 정하시고 담보 구성을 하셔야 할 것입니다.

두번째는 보험기간의 종료시점을 아이가 30세가 되는 시점으로 할건지, 아니면 80세로 할 것인지 입니다. 자녀가 나이 들때까지 책임지고 싶으시면 80세로 하시고, 아니면 그냥 30세까지 해주고 나머지는 네가 알아서 살아라 하실지 결정하시면 됩니다.

제가 생각하기에 보험은 사기는 아닙니다. ㅎㅎㅎ
길게 설명드리기엔 무리가 있지만, 가장 좋은 연금은 국민연금입니다. 이건 절 믿으셔도 좋습니다.
나머지는 진짜 수령액이 생각보다 너무 작습니다.

그런데 실제적으로 퇴직시점과 국민연금 수령기간 사이에 갭이 존재합니다. 이걸 연금저축/연금펀드/연금보험 이 메꿔줄 수 있습니다.
따라서 기간을 정해놓고 받으시는게 그나마 푼돈(?)에서 벗어날 수 있습니다.

두번째 이점은 근로자일 경우 위의 연금 3종을 가입할 경우 연말정산에서 혜택이 있습니다.
연간 400만원 납입까지는 혜택이 있습니다. 한달에 33만원까지는 다달이 가입하는 것이 오히려 더 이득입니다.

매달 몇백씩 바짝 넣으라는 건 설계사 본인 수수료 많이 받으려고 하는 것이거나,
해당 지점에서 영업실적에 압박이 너무 심해서 단위 큰 계약을 받으려고 하는 것이거나...그렇습니다.

좀전에 좀 과격한 표현을 해서 삭제했습니다.
혹시 보셨다면 죄송합니다.
몇일전 일이 생각나 그만 욱해서.....
따지고 보면 영리추구가 목적인 기업이 비용을 줄이려 비열한 방법을 동원하는 건 비단 보험회사들 뿐 아니라 삼성, 현대, 기아.. 할것없이 널리고 널렸는데 보험사만 특별한 것은 아니죠.

그런데 보험사는 현재가치할인이나 내부할인율 개념도 모르는 어중이떠중이들을 마구잡이로 쓰나요? 보험의 원리 중 핵심일텐데.... 설계사들 많이 만나봤지만 표현이 좀 그렇습니다만 자신의 분야에 정말 무식하더라구요. 보험의 기본 개념도 없는 사람도 많구요. 설계사들은 보험사의 직원이 아니고 개인사업자로 위탁판매를 대리하는 것으로 알고 있습니다. 이는 보험사측에서 향후 고객과 분쟁이 발생했을 시 책임회피를 위한 방법이란 생각이 강하게 드는데 보험사에서 직접고용을 하지 않는 이유는 무엇인가요? 또한 위탁판매더라도 보험모집원 선발 및 관리를 소홀히 하는 이유는 무엇인가요?

일단, 판매하는 사람들의 소양이 부족함은 저도 인정합니다. 그래서 여러 제도적으로 보완한 내용들이 있어요. 그런것들 다 마음에 안드시는 곳 같지만.

어쨌든 판매프로세스는 별거 없습니다.
가격구조에 대해 간략하게 설명하자면, 고객의 리스크에 대한 보험료가 있습니다.
거기에 보험회사의 운영비를 사업비로 붙입니다.
그리고 거기에 판매자의 수수료를 붙이죠.
다이렉트는 수수료가 없습니다. 그래서 제일 싸죠. 대신 여러가지 케어를 못받고 혼자 해야 합니다. 케어라 함은 사고났을때 서류업뮤를 대신해준다던지, 뭐 이런저런 정보를 주고 재테크를 도와준다던지 자체 인맥을 소개해준다던지 여러가지가 있습니다.
설계사는 하나의 보험회사에 전속되어있는 사람을 말합니다.
그리고 판매능력이 우수해서 하나의 독립된 판매하업체를 꾸린 조직이 있습니다. 대리점이라고 하고요. 하나의 보험회사에 국한되지 않고 여러 보험회사 상품을 취급할수 있어, 한 고갹이 여러 회사상퓸을 비교할수 있습니다.
직급직원이라고 불리우는 회사소속 정직원이 있습니다. 하지만 매우 드물고요. 거의 대부분 기업대상으로 보험영업을 합니다. 선박보험이라던지 대형 공장단지 화재보험이라던지요.

오오 저에게 딱 좋은 AMA 가 열렸네요.
제가 2년 전에 아는 누나를 통해서 보험을 들었습니다.
제 이름으로 건강보험밖에 없던지라 보험하나는 들어야 하는데 이왕이면 아는 사람한테 들으려고
모든 특약 다 빼고 딱 실비만 들었습니다. 기본으로요. 그러니 한달에 3만5천원 정도 빠져나가더라고요.

그런데 최근에 이 누나가 연락이 와서 제가 이제 나이도 들고(88년생 입니다.) 지금 들어 놓은 보험은
너무 혜택이 적으니 해지하고 여러 혜택이 들어간 보험을 다시 드는게 어떠냐고 합니다.
만나서 이야기 해보니까 이런저런 특약이 들어간 매 달 15만원 정도 드는 보험상품을 추천하더라고요.
그리고 기존에 보험료는 약 80만원 넘게 냈는데 지금 해지하면 20만원도 채 못돌려 받더라고요.

그래도 이 누나 의견으로는 이거 최대한 빨리 해지하고 좀 더 좋은(비싸고 혜택이 많은) 보험으로 갈아타라고 하는데...
어찌 하는게 좋을까요??

참고로 2년동안 3만 5천원씩 낸 이 보험으로 아무런 혜택도 받은 적이 없습니다ㅠㅠ 2년 동안은 아프질 않았네요...(좋은거긴 하지만...)

말씀드렸다시피 모든 보험의 선택은 본인이 스스로 경제적인 여유와 리스크 판단을 하셔야 합니다.

실비보험을 하나 가입해서 들고있는 건 좋습니다. 그런데 솔직히 젊은 나이라 병원에 갈일이 없긴 하죠
하지만 나중에 나이가 들어서 병원에 갈일이 많아지면 보험료도 비싸고, 보험가입이 안될 수도 있습니다.
그런데 그 누나는 왜 기존 보험을 해지하고 새로 들게 하려느냐...면 새 상품을 들면 수수료를 많이 받기 때문입니다.
하지만 앞서 말씀드렸다시피,
본인 주변 가족의 병력을 확인해보시고...경제적인 여유를 보시고 종합적인 보장이 되는 보험상품 하나 가입하시면 나쁘진 않아요.
경제상황을 좀 더 보시고 35세쯤에 가입하셔도 좋구요. 아님 40쯤에 가입하셔도 되구요.

만약 가입을 하신다면
[[기존 실비보험은 해지하지 않겠다고 이야기하시고, 새로 가입하는 상품중에 실비특약은 빼고 가입을 하세요. ]]

종합보험 가입하라는 권유가 종종 있었습니다.
운없게도 제가 사망시에 받는 돈이면 와이프와
자식의(없습니다만..) 경제적 어려움을 줄이기 위해
필요할 수 있다 라고 이해하고 있고
해가 지날수록 보험료가
오른다라는것도 알고있습니다만,
암의 경우 보장내용이 참 애매한거 같더군요.

예를들어 어떤 암이 진단 되었을시
보장비용 300이라고 하면
제 나이 만 33세 그리고 당장 10년안에 이런암이
발생할 확률은 낮고 그렇다고
뭐 한 20년지나서 이 암을 진단 받았는데 300만..
돈의 가치가 너무 적은거 아닌가 생각이 들더라구요.
설계사님께 이 얘기를 말했더니 그게 적다고
판단하면 그 보장내용은 갱신하면 된다고 하고
갱신하면 추가금이 또 들테고.....
많이 보장하는건 암 발생률은 더 낮고...
이런식으로 생각해보니 차라리 돈모아서 재테크하고
유사시 병원비내야지..라고 생각하고 있습니다.
지금도 유사시 바로 쓸쑤있게끔 여유 자금이 있구요.

기사에서 보면 암으로 인정안하는 케이스 때문에
보상도 못받았다는 내용도 있고
가격도 싼편이아니라
왜 종합보험이 좋은지 잘 모르겠더라구요.

지금 저는 안들었고 와이프가 결혼전 들었던건
유지하고 있습니다. 제가 종합보험 안 들은것에 대해
장모님은 약간의 우려를 하시는듯한데
제가 많이 잘 못 생각하고 있는지 궁금합니다.

일단 용어가 약간 혼선이 있는것 같습니다.
종합보험은 말 그대로 여러종류의 보험이 합쳐저 하나의 보험으로 되어있는 것을 말합니다.
생명보험 + 뇌출혈 + 심근경색 + 암 + 실비 기타 등등이 있는 걸 종합보험이라고 하지요.
애니웨이.

합리적인 고민이십니다.
월 20만원씩 납입한다고 치면 연 240만원, 10년을 부으시면 24000만원인데, 이게 이자 생각하면 3천과 똔똔이거든요.

하지만 종합보험이 좋은이유는, 암에 걸리면 일단 일시금으로 3천만원이 나옵니다.
그 상태에서 실비특약에서 치료비가 지급이 되죠.
저 일시금 3천만원은 암 치료를 받는 동안의 최소한의 생계유지비로 보시면 됩니다.
만약 암수술 특약이 포함되어있는 경우에는 암으로 인한 수술시 실비와 별도로 수술비용이 나오기도 하고요.
그래서 정확한 계약내용을 파악하는 것이 우선입니다.

아버지, 어머니, 저 세 식구인데 보험료가 한 달에 75만원가량 나갑니다. 수입은 아버지, 저 합쳐서 550정도 되구요.
보험 리모델링이 필요한 것 같은데 어떤 식으로 접근해야 할지 모르겠습니다.

아버지 - 건강한 체질이십니다만 교통 사고를 크게 당하신 적이 있어서 3000만원 가량의 돈을 받은 적이 있습니다. 이럴 때 진짜 좋긴 하더라구요.

1. 교보 다사랑CI보험 3000만원, 각종 특약 남성 2대질병, 종신 입원 등등) 2004년 가입, 월 18.6만원, 20년납 80세만기
2. 흥국 일반상해 후유장해 담보+운전자보험+의료실비+각종 골절, 화상진단 담보 등 2008년 가입, 월 7.5만원, 20년납 80세 만기

어머니 - 당뇨가 있으셔서 실비를 가입 못하시고 각종 건강보험(여성, 성인병 등의 진단비를 주는)과 치매보험을 들으셨습니다. 걱정이 많은 케이스셔서...후...
1. 흥국 상해보험 - 상해 담보, 입원비 골절 화상 진단비 등이 있습니다 항암치료 관련 특약도 있구요 28만원 2013년 가입
2. 교보행복찾기여성건강 - 암진단, 치료, 수술비 등) (완납 - 2041년 만기 8.5만원)
3. 여성시대건강보험 - 진단급여, 수술급여, 입원 등(완납 - 2014년 만기 3.1만원)
4. 교보 실버케어 - 치매 담보, 간병비, 입원특약, 수술특약 등(2005년 가입, 8.5만원)
5. 신한유니버셜종신 - 사망(천만원), 암특약, 입원특약, 수술특약, 2대 질병 특약 등등 (2006년 가입, 8.2만원, 20년납)

본인
1. 금호생명 CI보험 - 3000만원, 암진단, 입원비 등 각종 특약(2007년 가입, 9.2만원, , 20년납)
2. 흥국 실비보험 - 상해사망 주계약, 의료 실비, 대인배상 등 특약(2009년 가입, 4.2만원, 20년납)

어머니는 큰 병은 없으셨는데 보험마다 거의 모두 입원 특약이 있어서 가벼운 수술 등을 하실 때 꽤 많은 돈을 받았습니다.
실비가 없어서 각 보험의 수술특약과 입원일당으로 의료비를 채우는...

아버지와 제가 가진 CI보험의 악명은 너무 많이 들어왔던지라 고민은 했는데, 부은 돈도 적지 않고 20년납이라 적게는 절반정도만 더 부으면 만기라서요..
그런데 눈 딱 감고 붓기에는 금액이 부담스럽기도 하고, 아버지는 퇴직하셔서 연금을 받으시면서 생활하고 계신데 일도 하셔서 월 350가까이 버시지만
지금 하시는 일을 오래 하실 수는 없을 것 같아서 이후 보험료가 적지 않게 걱정입니다. 어떤 식으로 리모델링 할지 감이 안 잡힙니다.도와주세요 엉엉 ㅠㅠ