https://redtea.kr/stock/6912

2월달에 있던 국민은행으로 퇴직연금 ETF매수하려고 알아봤더니
장난아니게 까다롭고 복잡합니다.

1. 입금시 자동 매수 가능한 목록에 ETF가 없음.

이것덕분에 회사에서 1달치 퇴직금 입금될때 펀드나 예금같은 상품으로 자동매수됨
-> 직접 들어가서 매도 -> 매도 이틀뒤 직접 ETF 매수
(매도라도 건너뛰게 그냥 현금으로 놔두게하고싶은데 안되는듯...)

2. ETF매수는 쉽냐?

증권계좌에서 클릭 한번에 etf 사던 때와 다르게 수많은 인증단계와 수락 체크가 필요합니다.
클릭 한 20번 넘게 해줘야했던듯...
뭐 이거야 불완전판매 우려라던지 원금손실 모르고 사는 사람들때문이라는거 이해는 되는데

3. ETF 종류가 다양하고 실시간 매수가 가능하냐?

불가능.
실시간 매수는 금융위원회에서 막았기에 어쩔수 없다 치지만,
그럼 종류라도 다양하던가... 수수료 높고 거래량 낮은 kbstar S&P 사려니까 눈물이...

4. 신탁수수료도 있지롱~

퇴직연금 관리를 맡기는 형태다 보니 퇴직금액에 대한 수수료를 떼감...(보험&은행이 높고 증권쪽이 낮아요.)
dc형에 ETF매수인데 신탁 수수료라니... 억울해서 땅을치고 싶읍니다.


아~ 손 마이 간다 손 마이가ㅠㅠ

회사가 국민은행 단독만 아니었으면 진작 바꿨을듯...
해보다가 귀찮으면 그냥 펀드매수하게될지도 모르겠읍니다.
액티브 펀드 괜찮은걸 찾아봐야하나-_-a

만약 지금 장에서 제가 신규 투자자였다면 절대로 주식 못했을 겁니다.
저는 이런 장이 너모나 어렵읍니다... 잘 맞고 좋은 섹터 찾아서 수익내시는 분도 있겠지만
솔직히 저한테는 정말 어려운 장으로 보입니다. 기분도 안 좋구요.

제가 옴닉이고 매달 지정매수를 그냥 옴닉식으로 걸어서 그나마 투자 유지하는거지
이 원칙 없었으면 저는 올해 무조건 나서닥 졸업(퇴출)했을 겁니다 ㅋㅋㅋ

진짜 주식 어렵읍니다 무조건 대전략을 잘 짜심씨오 대응 따위는 이렇게 장이 와리가리치면
하루마다 갈대마냥 훅훅하다가 좍좍 쳐맞을 겁니다...(실제로 트레이딩 하는 위불 모투는 전부 망했음ㅋㅋ)

천연가스 6달러 일 때 무지했던 저는 인버스를 넣었습니다. 근데 6.5 다음날. 7 그 다음날 7.5 찍으니까
-15% 찍고 뺐습니다. ㅋㅋㅋㅋㅋㅋ

그 전에 잃었던 게 너무 크다보니까 이번에는 제 희망사항을 분명하게 하고
분할매수 했는데 푸틴을 너무 만만하게 본 거 같습니다. 천연가스 가격이 크게 오를때마다 반드시
전쟁관련 뉴스가 터지는데 이런식이면 아직 전쟁이 끝날 기미도 없고 앞으로도 뉴스가 계속 나올텐데

그래서 그냥 프리마켓에 다 들어갔네요.

유럽 풍력 일일 생산량 관련? 사이트인데 아직도 10~20% 언저리에서 벗어나질 못하니 이것도 겨울이 되면
유럽이 가스를 못구해서 작년처럼 또 한번 가격이 크게 오르지않을까 생각해 봅니다.
https://windeurope.org/about-wind/daily-wind/

문제는 언제 떨어지는 지 분명하게 확인할 단서가 없다는 정도? 지금이 고점 중에 고점인 정도? 겨울이 되려면 아직 엄청 남았다는 정도? 주식 못하는 사람이 이런 잡다한 거 쓸 때 그게 신호가 될 거라는 체험 정도?

그럼에도 전쟁이 끝날 기미가 없다는 게 유일한 단서이자 제가 사게 된 근거 같네요.

-사족으로 6.5에 인버스에서 발 빼서 그나마 다행이네요. 이쯤에서 떨어져아 정상 아닌가 그렇게 생각했었는데

'인구 대역전'
원제: the great demographic reversal

이베스트 윤지호 센터장이 추천한 책입니다.


이책의 주제

중국을 위시한 세계인구의 고령화로 장기적으로 인플레이션 압박을 받을것이다.

지금까지는 생산가능인구의 증가(대표적으로 중국), 여성의 사회진출  등으로  디플레이션 압박을 받았지만  앞으로 정반대 추세로 갈것.

치매등으로 인한 문제가 더심각해지며

세율증가 저축감소등으로  장기금리는 올라가나

정치적인 압박으로 단기금리는 낮게 유지될가능성이  높다.

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주장이 흥미롭습니다..   다읽으면 더정리해서 남기고 싶네요.


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정신이 멍해서 제정신일때 다시 읽을 목적으로 퍼와봅니다.

https://gall.dcinside.com/mini/board/view/?id=snp500&no=429512



개인연금 분리과세한도.

1년 한도 연 1200만원(2013년까진 600만원)

1200만원을 넘어 인출하면, 전액이 종소세에 반영됩니다.



개인연금 수령액이 연 1200만원 초과 수령 & 공적연금 수령의 경우에는

공적연금 또한 종소세에 포함됩니다.



(단, 2002년 이후 분부터 // 소득공제 받았기에 종소세 적용)

종합소득세를 적용받을 때, 연금소득공제가 있습니다. 최대 900만원까지 공제

*) 세율은 아래 표 참고.



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가령 공적연금 연 1200만원 수령하고, 개인연금을 3000만원 수령한다면

총 4200만원이 종합소득세에 반영됩니다.



연금소득공제 금액: 630만원 + (4200-1400)10% = 910만원 // 최대 900만원까지 공제

과세표준: 4200 - 900(연금소득공제) - 150(본인 공제) = 3150만원

과세표준: 4600만원까진 15%의 세율이 적용되기에,

산출세얙: 3150 x 15% - 108 = 364.5만원

결정세액: 364.5만원 - 7만원(세액공제) = 357.5만원

실효세율: 357.5 / 4200 = 8.5%



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공적연금 + 개인연금의 합이 연 5650만원을 넘기지 않는다면

실효세율은 최대 11.49% 불과합니다.



만약 배우자가 있다면 배우자 인적공제 150만원 추가

부양가족이 있다면 인당 150만원 추가.



but, 계산의 간소화를 위해 본인 인적공제만 반영함.

*)종합소득세율은 아래 표 참고



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이제 연금수령금액을 확 높여보겠습니다.

예를 들어 연금수령액이 9850만원이라고 가정해보면,

과세표준은 딱 8800만원입니다. 납부할 세액은 1583만원.

실효세율은 약 16%.



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종합소득에 반영되는 소득은 사업소득, 근로소득, 이자소득, 배당소독, 연금소득, 부동산임대소득, 기타소득 총 7가지.

배당소득은 연 2000만원 초과분부터 종합소득세에 반영.



임대소득은 연 2000만원 이하일 때 분리과세 종합과세 중 선택.

-임대소득은 임대주택 등록여부에 따라 세금이 다름.



사업소득 및 기타소득은 경비 인정액을 제외한 금액이 종합소득세에 반영



근로소득은 전액이 종합소득에 반영.

참고) 주택연금은 소득이 아닌 부채로 잡히기에 종합소득이랑은 관련 없습니다.



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1. 노후에 연금소득 외에 아무런 소득이 없다?



공적연금 + 개인연금 합해 연간 9850만원을 수령해도 실효세율은 약 16%에 불과하다.

2. 노후에 배당소득 및 임대소득이 있어도 분리과세 한도 내에 있다면 실효세율은 다를 바 없다.

3. 노후에 사업소득, 근로소득, 기타소득이 있거나 배당소득이나 임대소득이 분리과세 한도를 넘어 연금으로 수령하는 금액이 부담스럽다?



연금개시를 신청 하지말고 연금저축 중도인출제도를 활용하자.

실제 증권사에서도 종합소득금액이 높다면 연금저축 중도인출을 활용하는 것이 좋다고 언급.

연금저축 중도인출 16.5% vs 미국 직투세율 21.7%(기본공제 250만원, 양도소득 22%)



수익금기준 1천만원 초과시 연금저축 중도인출이 세율면에서 더 유리.

왜 수익금을 기준으로 잡는가?

세액공제를 받지 않은 언제든 비과세로 인출가능하기 때문.



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* 연금저축 인출 순서

1. 세액공제 받지 않은 본인부담금

2. 수익금

3. 세액공제 받은 원금



* IRP 인출 순서

1. 세액공제 받지 않은 본인부담금

2. 퇴직급여

3. 세액공제 받은 본인부담금 및 운용수익



연간인출한도는 어떻게 될까?

연금수령 한도는 연금을 수령하겠다고 개시를 신청한 날 현재 또는 매해 초의 계좌평가액을

11-연금수령 연차로 나누고 120%를 곱하는 계산식에 따라 산출.



아래 그림 참고.



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연금저축과 IRP는 연금개시를 하면 최소 10년 이상 연금으로 인출해야 해야 함.

만약 계좌평가액이 10억이다?



1년차에 최대 1.2억까지 인출가능하다.

만약 1.2억을 초과하여 인출하려 한다면 그 초과분은 중도인출 세율 16.5%를 적용받는다.



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건보료는 어떻게 될까?

현행법상 개인연금은 건보료에 반영하고 있지 않다.

공적연금은 22. 7월부터 수령액의 50%가 건보료에 산정된다. (기존 30%)



결론 - 노후 목적으로 s&p 또는 나스닥을 모아갈 거라면

적어도 연금저축 세액공제 한도까지는 채워 국내상장 해외ETF에 투자하고,

이후 투자금은 본인의 상황에 맞게 연금저축, irp, isa, 직투 중 선택.



노후의 가장 큰 적은 세금입니다.

혹여 잘못된 점 있으면 지적 바랍니다.



국민연금의 고갈이 확정된 시점에서 정부는 결국 개인의 노후준비 활성화를 위해

연금세액공제 한도 상향과 개인연금 수령액 분리과세 한도를 상향시킬 수밖에 없다 생각합니다.

https://www.hankyung.com/society/article/2022041503561
우미..
호남제주철근콘크리트연합회가 이날 회원사 대표 회의를 열고 오는 20일부터 현장 셧다운을 하기로 했다. 전국철근콘크리트연합회도 셧다운을 검토하고 있다..
공사비가 막 올라가는군요.
예전에 철콘근크리트라는 영화가 있었는데...

이 뉴스를 보고 진짜 요새 공사비가 얼마쯤 하나 싶어 최근 분양공고들을 살펴봤습니다.
평당건설비가 평균 1430나오네요. 1군 브랜드의 경우 건설비를 많이 받나 싶어서 푸르지오, 힐스테이트, 자이 빼고 나머지 평균 계산해보면 1394로 평당 50만원도 차이가 안나네요.
국평기준 건설가격 평균 3.5억 여기에 토지비를 더하면 주택 원가가 되겠습니다. 다만 토지비는 지역마다 완전 상이한데 서울에 미아는 토지가만 6억.. 안성, 당진같은 수도권 밖은 5천. 구리 3.8억, 검단 1.6억이군요.
그러니 수도권 외곽이라도 분양권 가격이 4억 언더라면 싼 가격 일 듯..