"실손의료보험 상품은 보험료가 저렴해서 인수심사만 통과 되신다면 가입하시는게 나을 것 같습니다."


실손보험이 2008년 100세만기 상품 출시 이후에, 우리나라 의료시장에 끼친 해악은 한두가지가 아니지만,
어쨌든 현재 상황은 병원에서도 실손은 있겠지'라는 관점으로 접근하고 있다고 알고 있습니다.
통원치료라면 지급금액 한도도 낮아서 자기부담금 떼고나면 크게 도움받을게 없지만 입원치료에 대해서라면 효용이 있다고 보고 있습니다.
다만 실손보험은 계속해서 정부가 의료개혁과 엮어서 손대고 싶어하는거라 그 효용이 언제까지일지 예측할수 없습니다.
가입해서 보험료를 내고, 10년쯤 지나 별 도움을 못받고 그냥 해지한다 치더라도 보험료가 적어서 손해가 크진 않을겁니다. 40세정도면 회사마다 다르지만 15,000원 언저리일걸로 기억합니다.

"가입하신다면 말리지 않습니다.만 현재 상황은 비정상입니다."


병원에서 직업 간병인이라는 그레이존을 인정하고, 보험사가 이를 부추기면서 시장왜곡이 심각한 상황으로 치닫고 있습니다. 보험가입한 다음에 입원치료를 받고 간병인을 고용하면, 가입시 약정한 금액을 지급하는데, 하루에 15~20만원을 줍니다. 발목염좌로 입원하겠다고 우기면, 빈병실이 놀고 있는 병원에서는 못이기는척 의사가 입원을 시켜주고, 아는사람을 간병인으로 고용했다고 날림 영수증을 첨부해서 보험금을 받아가고 있습니다.

그냥 옆에 앉아서 말벗이나 해주고, 식판 반납이나 해주면 10만원 이상씩 받을 수 있는 시장이 열렸습니다.
정말 간병이 필요한 중증환자들에게는 간병인들이 가질 않아서 비용이 폭증하고 있습니다.

이걸 개인 단위에서는 어떻게든 해결을 해야하니 간병인 보험가입이 답이 될수있겠지만,
간호간병 통합병동 확대정책(이미 시행중이지만 너무 적죠)으로 사적간병인 이용이 불필요한 상황을 만드는 방향으로 가야될 거라 생각합니다.

사람마다 상황이 다르니 그에 맞게.. 라고는 말하고 있지만 하하하..

최근에는 조기사망 위험에 대해서는 관심이 줄어들어서, 생존담보라고 불리는 치료비쪽으로 매출이 늘고 있습니다.
치료비 중에서 암이나 뇌, 심질환 쪽은 그나마 보험으로 준비하는게 적절하다고 생각하지만
그렇지 않은 질환인 "독감", "대상포진"과 같은걸로 추가가입을 유도하고 있어서 좀 별로라고 생각합니다.

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포트폴리오라고 하기는 좀 애매하지만
앞으로 살아갈 날을 쭉 펼쳐놓고, 그 안에서 발생할 수 있는 위험들을 평가해서
자체적으로 감당할 수 있는 것은 두고(1), 고액치료비(2)나 소득상실(3)까지 연결될만한 것들은 보험으로 준비하는게 좋습니다.

1은 상기한 독감 같은 질환이고, 독감치료비 담보가 있지만 저는 이런건 비추합니다.
2는 신약을 사용해야되는 암치료에 해당되겠고요. 1~2억쯤 들 수 도 있다고 하는데, 2025년에 그 돈 없으니 치료 못받겠다고 하는 분들은 적지만 어쨌든 현금으로 2억쯤 그냥 끄내쓰는 분들보다는 집이라도, 팔아야되겠죠. 그거 보다는 다달이보험료 얼마라도 내는편이 나을걸로 보고, 이야기 하고 있습니다.
3은 장애,장해 상태로 직무수행 지속이 안되는 경우가 해당될텐데. 사실 사보험에서 저부분을 커버하는 담보가 많이 줄어서 아쉽습니다. 잘 안팔려서 다들 한도도 줄였고, 아예 안파는 회사들도 많습니다.

"간병인보험에 가입한 다음에 엄살부리면서 입원해서 실비를 빼먹을 수 있다는 뜻이신거죠?"
몇가지 개념이 섞여있는데 분리해서 설명드릴게요.

1. 개인이 별도로 가입한 보험이 없는 환자
발목이 아프다. 병원에 간다. 통원(/입원) 치료를 받는다.
(국민건강보험에서 의료기관에 직불, 환자는 급여본인부담금 지불)

2. 실손보험을 가입한 환자
발목이 아프다. 병원에 간다. 통원(/입원) 치료를 받는다.
(+환자는 급여본인부담금 지불후 실손보험으로 일부를 돌려받음)

3. 실손보험 + 간병인 보험을 가입한 환자
발목이 아프다. 병원에 간다. """입원 치료"""를 받는다. 간병인을 고용한다
(+간병인 비용을 보험사에서 돌려받아, 이익을 볼 수도 있다.)

간병인을 실제 고용하고, 비용정산을 한다음에 남겨먹을수도 아닐수도 있는데
금전적인 이득을 얻을 수 있는 경우의 수를 남겨둔것 만으로도 위험하고요.
실제 고용하지 않고 간단한 서류를 꾸며 보험금을 받아낼 보험사기의 유인이 커서 나쁜 보험으로 봅니다.


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개인의 인생 주기마다 어느때는 뭐, 그담에는 뭐 이렇게 보다는 시대 흐름에 따라 바뀌는것 같습니다.
예전에 쓰이던 표현중에 하나가 "암선고"받았다 인데, 요즘엔 안쓰죠.
돈 있으면 자주 검진하고, 초기에 발견해서 좋다는 치료 다하면 생존율이 엄청 올라가니까요. 그래서 요즘은 암 치료비가 엄청 많이 팔리죠.

통과.라고 하신건 가입심사 승인으로 보이는데요.
뭐 다른거 같이 가입한다고해서 실손의료비 가입심사를 더 널럴하게 봐주진 않습니다.
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실손의료비 보험은 과거(~13년)에는 상해보험의 특약으로 판매해왔습니다. 그래서 실손보험으로 고객 상담을 시작해서 이것도 끼우고 저것도 끼워서 10만원정도로 계약을 체결했죠. 뭐 아주 나쁜거라고 생각하진 않습니다. 다 도움되는 담보들이고, 고객이 결국에 필요성에 대해서 공감하셨을때 체결되는거니까요. 근데 진짜. 실손만! 가입하고 싶은 분들에게는 대안이 없어서 불만이 좀 있었고요. 그래서 13년쯤인가에 단독상품으로 분리시켜서 판매가 시작됐고. 지금은 당연히 실손만! 가입가능합니다.

근데.. 실손의료비 보험 하나 체결하면 설계사 분들이 받는 수술료가 한 2~3만원 되나..
그냥 업계 사람들끼리 하는 말로는 인건비도 안나온다 라고하죠. 보험계약체결하는게 은행에서 번호표 뽑아서 하는거처럼 하루에 수십명씩 할 수 있는게 아니다보니.. 그렇게만은 안하고 싶어서 다른걸 같이 제안하고 싶어하는게 영업하는 분들의 당연한 마음이겠죠.

일단 고액의 보험금을 청구해야 하는 상황이 Merrlen님과 가족분들께 없기를 기원합니다.
그러나 일단 고액의 보험금을 청구해야 하는 상황이 발생할 누군가를 그냥 가정해서 써보겠습니다.

[알아두면 좋습니다]
보험사 입장에서 몇만원 몇십만원 짜리 청구는 하루에도 수백수천건을 접수되어 자동화 지급처리되는 건이지만 수천만원 이상의 건들은 지급심사 담당자들이 붙습니다.
보험계약자나 가족들에겐 당연히 받을 돈처럼 보이는 것들도, 지급심사 업무를 하는 사람에겐 다 줄필요가 없는 돈으로 보일수도 있습니다. 그래서 고객입장에서는 말도안되는 트집을 잡는것 같은 일들도 벌어지는데요. 실제로 뭐 트집잡을일이 없다면야 그냥 지급합니다. 하지만 애매한 경계에 걸린 일들이 적지 않죠. 그래서 저는 장해(장애)와 같은 경우 반드시, 사망이나 진단비 같은경우에도 손해사정사 도움을 받는 게 나중에 생길 스트레스를 더는데 도움이 될거라고 생각합니다.

[이런건 조심하세요]
보험금을 청구해야 한다면 가입 시점에 아주 깔끔하게 가입하는게 정말 중요합니다.
"이정도는 안알리고 가입해도 나중에 문제 없어, 내가 다 알아서 할게" 이렇게 가입하는 경우들이 꽤 많은데
소액이라면 모르고 넘길수도 있지만, 실제 보험이 본연의 역할을 하는 고액 보험금 지급시에는 문제가 됩니다.
그리고 이런 상황이 발생했을때 설계사가 해줄수 있는일은 "없습니다"

수입대비 보험료 비중이라고 말씀주시는 걸 보니 뭔가 많이 알고 계신분 같아 답을 달기가 조심스럽네요.
다만 공식이라던지 정답이 있는 부분은 아니고, 그냥 업계에서 영업용으로 쓰는 말은 수입의 8%정도는 괜찮으니 비싸다고 생각말고 가입 하세요! 입니다.

그런데 월 300만원 수입의 싱글도, 월 2,000만원 수입의 가장도 세브란스에서 암수술받으면 내는 돈은 똑같습니다.
그렇다면 치료비 보장은 수입차이에 따라 다르게 가입하는게 아니라는 설명이 될 것 같고요.

소득상실시 그를 보조하는 성격의 보험금이라면 소득에 비례해서 더 크게 가입금액을 높여야겠죠.
대표적인게 사망, 장해(장애) 담보가 될 것같습니다. 그리고 암/뇌심 진단비도 약간은 그런 성격이 있고요.(치료기간중 소득단절이 발생할 우려가 높으니)

사망은 연소득의 3배 이상, 장해는 10배 이상, 암뇌심은 연 생활비 지출의 2배는 준비하세요. 라고 말..은 하는데
실제로는 저렇게 가입하려면 정말 비싸거나 보험사에서 받아주는 한도가 적어 몇개 회사에 쪼개기 가입을 해야됩니다(고금리예금 쪼개기 처럼요)

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실손의료비는 일단 저렴하니까 가입하시는게 낫고요. (매몰비용이라고 해도 워낙 적으니)
암은 진단비로 충분한 금액을 가입하는게 부담되신다면 치료비 위주로 최근 상품 구성이 나오고 있어서 그런부분도 도움이 되실수 있겠네요.